集网络融资、网络支付结算和农村电商于一体，汇商流、信息流、资金流、物流于一身广东“搭台结网”创新农村金融服务

　　小微农业企业走出发展困境

　　今年10月底，一场别开生面的签约仪式在广州市举办，签约主角广东农行和广州旺东大菜园冷链有限公司以及广东省天禾农资公司在现场联合推出了“旺东e商大菜园”“天禾农资快农e贷”两个互联网金融产品，这是广东农行营业部自今年5月份成立普惠金融部门之后的开篇之作。

　　一直以来，小微企业因体量小、盈利能力低等原因一直被视为金融市场的“包袱”。今年“全国两会”《政府工作报告》指出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，打通金融活水流向小微企业的最后一公里。乘着这股政策东风，广东农行在小微企业金融服务领域组建了普惠金融事业部，为缓解小微企业融资难、融资贵难题构建了落实的载体。

　　“今年，农行以‘惠农e通’平台为基础，与旺东公司合作开发了‘旺东e商大菜园’。新的平台实现了商流、信息流、资金流、物流‘四合一’，使我们的上下游客户足不出户就可以将农副产品买卖到全国，还可以享受到农行便利的结算、理财等服务。目前，一期电商平台已上线，运行良好，客户和销量都稳步增长。”旺东公司副总经理黄晓丹表示。

　　旺东公司是广州首家集农业产业基地、冷链仓储配送、社区自提柜保鲜等服务为一体的生鲜电商平台，在全国拥有多个生产基地，但随着客户增长，原有的平台在结算、管理等方面已不能满足公司发展需求，而新的平台正为企业解了燃眉之急。

　　“生鲜电商实现了农业生产基地与农产品销售终端的直接对接，被业界视为电商的一片蓝海。但由于信息、资金、技术等方面缺乏支持，生鲜电商发展面临着许多困境。我们依托数字普惠、金融科技的力量，针对电商企业的需求开发的“惠农e商”平台，正好解决了电商平台在结算、管理方面的痛点。”农行广东分行营业部普惠金融事业部总经理王全力表示。

　　大数据破解“征信缺失”

　　普惠金融的本质是要让更多的人享受到金融所带来的便利，得到公平的金融服务。在地域辽阔、人口分散的农村地区，如何让个人信息在银行没有备案、也没有可用于抵押资产的农户享受更平等的金融服务，是完善农村金融体系的关键一环。

　　广东省重点农业龙头企业天禾农资是广东省最大的农资经销商，也是广东农行探索依托互联网大数据技术破解农户贷款难题的重点企业之一。银行和企业通过数据共享，对农户信息进行采集，运用互联网技术和大数据分析，搭建授信模型，生成“白名单”，实现贷款系统自动审查、审批以及发放。借助于此，银行可迅速对天禾农资下游的3万家经销门店、直销种植农户大数据进行分析和筛选，并为准入“白名单”的农户发放贷款，扶持其开展生产经营，助力龙头企业和农户共同发展。

　　“这种新型服务模式的优势在于通过龙头企业的数据共享获得农户授信名单，对符合准入条件的农户免抵押、免担保，并提供利率优惠，为农村金融的毛细血管提供资金输入。”农行广东分行农户金融部总经理李洪涛说，对银行来说，通过批量化、标准化、模板化业务的规模经济效应，也能降低普惠金融业务边际成本，实现银行和农户之间的共赢。

　　政府协会联动扶持特色产业

　　得益于银行“白名单”授信的贷款方式，广东省江门市的柑农梁盛建最近也赶了一把时髦，尝了一回互联网金融的鲜。“每年这个时候我总要为购买农药化肥的资金发愁，今年开始不用愁了，通过手机5分钟就可以无抵押无担保地在银行申请一笔2万元的贷款，足以解燃眉之急。”梁盛建说。

　　在江门市，有许许多多像梁盛建这样的陈皮产业经营者。江门市是珠三角都市群中重要的“米袋子”、“菜篮子”，新会陈皮是江门的特色产业之一，2016年新会陈皮全行业年产值约20亿元。

　　“‘新会陈皮e贷’是通过政府部门、行业协会、商会等实现数据共享而生成授信“白名单”的，在对接广泛而分散的个体农户方面，政府、行业组织、第三方主体的联动非常必要。”李洪涛表示。目前，农行在江门市的“陈皮e贷”已经惠及了近2000位陈皮产业经营户，解决了他们因季节性生产面临的资金紧缺问题。

　　通过与政府和行业组织的联动，广东农行在广州、江门、肇庆等六个地市都推出了针对当地特色农业商圈和主体的互联网金融产品。到今年年底，广东农行预计在广东省实现“惠农e贷”试点覆盖农户6000户，授信额度2亿元。

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