农行浙江省分行金融下乡：“手机成了咱的生产资料”

“手机成了咱的生产资料”

——农行浙江省分行金融下乡剪影

借助互联网大数据农民在微信上就能申请惠农“e”贷。资料图

　　本报记者 朱海洋

　　在城里，倘若没了智能手机，会令许多人惊慌失措。如果你认为这是一种独特的“城市景象”，可能看完浙江乡村的这些现象后，会惊讶地发现，原来农民一样能玩转智能机，甚至让手机在生产上也能派上大用场。

　　手头临时急了，掏出手机办贷款，最多五分钟，即可到账，利率有优惠，额度还不低；上有供应商，下有批发商，下单、对账、支付，通过手机全搞定，活脱脱的“商业管家”；另外打通农产品进城新渠道，去除中间环节后，不仅不愁卖，还能优质优价……

　　一位农民总结说：“如今这手机，真是离不开，已经成了咱的生产资料。”

　　到底手机给浙江农民带来了啥变化？最近，记者跟随农行浙江省分行的工作人员专门下乡探了个究竟。

　　足不出户贷到款

　　每逢临近年关，正是王书民用钱最紧的节点，租金要付，工资要付，还得买农资、购种子，加起来得六七十万元。往常这时，如果手头紧，他总得东拼西凑，借这家，还那家。王书民为人忠厚老实，尽管只要他开口，亲戚们也都会救急，可老王每次羞于开口，经常自个儿干着急。

　　王书民是浙江省绍兴市上虞区章镇镇的农民，除了几个草莓大棚，还种有150多亩茶叶、25亩水果。他告诉记者：“其实缺钱也就一阵工夫，半年后等资金回笼，马上就能还上，如今借钱真不容易。”

　　之前，为啥不找银行贷款？王书民一下抛出了不少理由：银行不熟悉，怕碰壁；手续不清楚，怕麻烦；最大资产就是家里农房、地里设施，真没啥能担保的。总之，在他看来，农民想要贷到款，那可不是件轻松事。

　　“但现在我知道了，银行贷款，真没那么烦！”现场，王书民就演示起来，仅用了两三分钟，15万元的贷款就打到银行账户上，“这下，买化肥、农药、种子的钱有着落啦，再不用厚着脸问人借啦，真是方便又快捷。”

　　同行的农行上虞支行工作人员倪侬侬告诉记者，王书民申请的是一款纯线上的融资产品。为啥那么快？秘密在后头：前期，银行已对村民通过摸底打分，以及向村干部核实等方式，掌握其信用情况，再以整村建档的模式给予农民预授信，农户只要到银行签约一次，后续步骤就可在手机上完成。

　　贷款“难、贵、慢”一直是农村金融的“三大痛点”，现在，像老王一样享受手机带来的贷款便捷，在浙江有多少？据了解，光一个浙江农行系统，2017年，通过网上申请的惠农e贷就超过6.15万户，贷款余额近104亿元。

　　除了快，还很便宜。记者了解到，由于网上贷款的定价机制不同于传统线下，依托互联网技术，交易成本随规模增长而分摊，使得定价优惠激励机制成为可能。目前，惠农e贷的月息低至4厘，远低于市场的年化利率。

　　“贷款15万元，一年期，每个月还利息700多元，真不贵。”王书民现在逢人就说，都快成了半个农行“推销员”。

　　轻而易举办买卖

　　在上虞的另一个乡镇沥海，这里约有10万亩的海涂，大多以虾塘为主。每年的春秋两季，是金国灿最忙碌的时候。春天，他提供苗种、饲料；秋天，他负责收虾。周边各大南美白对虾的养殖大户，几乎都是金国灿的客户。

　　“资金量最大的一天，可以达到100多万元。最早时，全靠请3到4个人手工记账，全部都是现金交易，由于账目过于繁杂，经常出现漏账、错账，有时说都说不清。”金国灿说，为了盘账，那几个月，几乎天天要忙到半夜，“一个季度，至少五本厚厚的账簿，能不容易出错么？”

　　不过，打从去年起，金国灿就再没为这事儿忧心过。这功劳，非“智能管家”莫属。说着话，金国灿就拿出手机，打开一款“农银e管家”的应用，这个月卖了多少饲料，都是卖给谁的，付款情况如何，一目了然。另外，他如果也要采购，只要输入对方供应商的名字，建立买卖关系后，手机即可下单、付款。

　　对金国灿来说，手机成就了清晰的台账，那么对广大的养殖户来说，则是有了一个快捷的下单平台，再也不用上门订货。“不用过来排队，也不用跑银行划账，一部手机轻松搞定，更不会有因为错账带来的摩擦。”绍兴虾农陈建强深有感触。

　　农行绍兴滨海新城支行行长谢志勤告诉记者，根据买卖双方的交易流水，银行还专门制定了金融产品，最高授信额度可达到100万元。金国灿说：“以前申请贷款，要千方百计找关系、作证明，现在真是方便，手机上的买卖数据就是最好的证明。”

　　对于农产品的供应商来说，“农银e管家”是下游商户进货的“农超市”，但与此同时，该软件面对的是全国农行客户，供应商在平台上注册后，还能把本地商品搬上网卖。为此，农行浙江省分行专门打造了“微商城”板块。

　　“现在电商流行，我们也学着把自己的农产品通过网络卖到更多地方。”在瑞安市高楼镇的南山村，刘阿姨正学着如何给产品包装、拍照，一旁的农行团队则帮忙指导。据了解，目前，光在温州瑞安就有3030余户农贸经营户完成“农银e管家”线上迁移，下游商户足不出户就能够享受下单、付款、收货的一条龙服务。截至2017年，当地上线50种农产品，累计交易6000多笔，交易金额达到6.85亿元。

　　便利背后靠数据

　　农行浙江省分行相关负责人告诉记者，农村金融今天带给老百姓的便捷，背后的功劳还得归于农民大数据。“即使在互联网如此发达的今天，几乎没有可以用作分析的农民信用数据，风险管控问题自然成了贷款的最大症结。因此，要实现信用难题的破解，信用数据库的建设是前提。”

　　实际上，对这项工作，许多金融机构想做，却难以下手，最直接的原因就是，农民基础数据零散、碎片化，且流动性、复杂性更大。不过，农行的机构优势也是大多金融同业所无法比拟的。

　　这几年，利用乡镇网点、“金融便利店”“三农工作室”及全省农行挂职干部等优势，农行浙江省分行围绕农民的生产链、供销链和消费链，通过线上+线下两条腿收集，并筛选、分析数据，构建村民信贷档案数据库。截至2017年12月末，浙江30%的农户都已建档，覆盖一半的行政村。

　　谁家信用一直很好？谁家因病遭遇困难？谁家是致富能手？等等。记者了解到，像这些资产负债、经营情况、信用状况都能被记录。而在线上，数据更是从“孤岛”成为“共享”。据介绍，目前，农行浙江省分行已与当地财政、农业、林业、海洋等部门联系，从源头批量在线获得客户信息，将真实、客观的财政补贴和农户生产供销等数据导入村民信贷档案。

　　光有数据还不够，得有授信模型才能放贷。对此，按照数据来源不同，农行浙江省分行研发了多维度综合授信模型，系统自动测算授信额度，白名单经审批后农户便可自助贷款。据了解，在未来三年内，浙江的农民信用数据在农行预计将超过300万户，更多人可享受到便捷的金融服务。

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