浙江农村普惠金融：银行下“笨功夫”，乡野挖出“大数据”

　　新华社记者 王俊禄

　　春节盘盘账，浙江临海东塍镇绚珠村农民徐亦胜靠加工彩灯销售逾千万元，这是他顶着血本无归的压力“二次创业”的成果。

　　２０１５年冬的一场大火，徐亦胜价值几百万元的库存彩灯付之一炬。第二天一早，当地农商行负责人就来到他家，不是催着还３０万元的贷款，而是实地调查后告诉他：追加５０万元贷款，支持他“站起来”！

　　`“老徐是踏实做事情的人，人品可靠。我们往里拉一把，他肯定能再起来；往外推一把，或许真的成坏账了。”当时入户调查的临海农商银行东塍镇支行行长卢端英说。

　　这家银行用了十几年时间，通过进村入户“扫街”的“笨功夫”，建立了一套农户信用档案，每户农家几口人、几间房、子女工作、收支情况、有没有赌博等不良嗜好，翻翻信用档案一清二楚。

　　至今年年初，临海的农户信用档案已经建立２６．３７万户，占当地农户总数的９４．５２％。在整个浙江省，目前已建档１０９７．１５万户，占全省辖内农户数的９２．７９％。

　　这是中国最基层乡土版的“大数据”，量大面广且实时更新。趁着春节前后人最齐，信贷经理胡新楚跟村里的会计和老支书约好，进入他管辖的绚珠村，负责信用档案更新工作。

　　记者随同入户调查，发现今年数据更新量不小：去年附近新开发的一批１５０套的商品房，有七八十套都是村民买的；村民卢亦君家新建了四层房屋，生产设备也搬进去了，评估资产可增加３００万元……

　　数据登记后，胡新楚会跟会计、老支书等几位威信高的老人坐下来协商，对授信计划进行校正。他要了解的情况包括农户在村内的人品、信用、个人能力、家庭和睦等无形资产，这些信用信息将转化为可以融资的社会资本。

　　台州是我国小微企业金融服务改革创新试验区。除入户采集外，胡新楚会将采集到的数据与台州信用信息共享平台，以及信用中国、信用浙江等政府数据库对接，作为研判放贷风险的依据。

　　“信用户”之外还有“信用乡镇”“信用村”，贷款更便捷、利率更优惠。截至２０１７年末，浙江农信系统已经评定信用乡镇１２０４个，信用村（社区）２．７万个。

　　临海市永丰镇镇长单益波认为，“信用村”是一种集体荣誉和集体利益。在乡村振兴战略背景下，银行的这些举措，客观上有利于完善乡村治理。

　　从胡新楚２０１３年接手绚珠村，每年发放的８６００多万元贷款中，从没出现过一分钱的逾期。村党支部书记胡伟乐给记者摆出了两个理由：首先是农村民风淳朴，谁家恶意逃债，在村里肯定过不下去，且农民闯市场后诚信意识强了，“老赖”的名声传出去，谁也不跟你做生意；其次是集体共同维护，绚珠村是台州市级的信用村，贷款利率比别的村低，一户当“老赖”，全村不答应，真的没办法，大伙凑钱也要还上。

　　在临海农商行，去年农户贷款余额为１２１．１２亿元，不良率仅为０．４８％；放大到浙江辖内农合机构，不良率１．１％。另一个统计是：至去年年底，浙江省银行业平均不良率为１．６４％。

　　农民讲信用、银行有信心，二者正形成良性互动，浙江农村无抵押担保的信用贷款呈高速增长态势。

　　在浙江农村，越来越多的农民切实享受到了“诚信红利”。农民的“信用积分”，可以是诚信经营、爱岗敬业，也可以是道德高尚、孝敬父母。

　　周仁伟是村里公认的孝子。卢端英说，像他一样被评为孝星的东溪单村村民，可享受低息贷款，１０万元以内可随时放贷。

　　多年的信用体系建设和数据的积累，让包括浙江农信在内的金融机构纷纷下沉到基层，在发放农民最为常用的小额贷款时，可以推行效率高、成本低的信用贷款。

　　在前期农村信用档案建立的基础上，浙江农户可依授信情况直接到农信柜台放款，或在手机银行、网上银行和近３万个助农取款点放款，实现了村村可办贷款。

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