唱响“产业曲”叩开致富门：人行沅陵支行创新四大金融服务模式给力产业精准扶贫

　　沅陵县是湖南省面积最大的县，属国家级深度贫困县。近年来，人行沅陵县支行围绕发展5+5产业扶贫体系，即茶叶、生态文化旅游、有色金属、电子信息、水利水电工程五大主导产业，和粮油、畜牧水产、林药果蔬、电商物流、特色农产品加工五大配套产业，实现村村有产业、户户有帮扶的目标，强化信贷政策引导，创新发展政银担五专金融服务、产业信用协会互助担保、农村产权抵押融资和特色产业收入保险等四大金融扶贫模式，打造政府政策惠农、银行信贷支农、合作金融利农、收入保险扶农的金融扶贫体系，以金融精准扶贫组合拳，促进金融资源更多、更广、更深地助力脱贫攻坚，逐步建成金融助主体、主体兴产业、产业带农户、农户能脱贫的金融精准扶贫新格局，开辟了金融与产业扶贫精准对接的新路子。

　　一、建立政银担五专服务模式，精准对接产业扶贫

　　人行沅陵支行以提质增效为切入点，推动政银担联袂创新五专金融服务模式，在信贷投入、降低成本、服务效率、贷款流程、风险防范等方面体现出差异化服务，助推为有一定产业规模、发展潜力好、扶贫意愿强的产业经营主体提供金融服务发展壮大，带动贫困户脱贫，实现贷得到、用得好、还得上、逐步富。

　　一是专设服务机构。在县农业农村局、县工信局、县工商联单位内部设立金融服务中心，主要职责是加强宣传解读金融政策;了解收集企业金融需求，做好名录清册的筛选和认定;加强与银行、担保公司的日常联络协调，畅通信息交流渠道;引导协助企业建立健全财务制度;协助贷前、贷中、贷后管理，实现贷款由银行独自管理向以银行为主、产业主管部门为辅协作管理模式转变。

　　二是专列支持清册。金融服务中心按规定标准初选企业名单后，再经县人行、县金改办、财政局以及银行、担保机构等单位参与的政银担联络机制共同认定后，编制《沅陵县金融支持企业名录清册》。清单认定做到筛选标准、筛选过程、筛选结果三公开，实行有进有出、动态管理，原则上一年一更新，不搞封闭运行和一定终身。

　　三是专属信用产品。采取自主对接、现场撮合等方式，列入金融支持名录清册的企业与银行实行双向选择，一经确定银企合作关系，签订融资+融智协议。银行一对一跟踪服务，企业需要什么服务，银行就帮助解决什么，实行一企一品、一品一流程，量身定制特色金融产品14种。贷款流程优化。如建设银行沅陵支行取消了信贷申报资料5个，整合成2个，又推出快贷业务，全流程线上操作，省时省心省力。

　　四是专项利（费）率优惠。银行通过一户一价、一笔一价主动让利，贷款基本执行人民银行同期基准利率，上浮最高不超过30%，严格限制收取财务顾问费、咨询费等增加融资成本的行为，担保费率按0.5%-0.8%的标准执行，同时政府出资800万元，实行贷款贴息。据不完全统计，融资成本同比降13%，企业贷款易，贷得省。

　　五是专向增信机制。沅陵县整合产业发展资金，设立贷款风险补偿基金为2200万元，实行专账核算、封闭运行、按1：10的比例动态调整。贷款一旦发生风险，启动代偿程序，按10%、72%、18%比例由财政贷款风险补偿基金、融资担保公司、主办银行三方分担。

　　人行沅陵县支行以政银担五专金融服务模式，培育壮大产业经营主体，创新企业+新型经营主体+基地+贫困户、企业+扶贫车间等多样化的金融支持产业发展方式，近90%贫困户通过土地流转得租金、资本入股得股金、基地务工得薪金、委托经营得酬金、超产提成得奖金、订单种植得售金，多途径实现增收脱贫。扶贫车间是沅陵县的首创，企业把车间搬进村，帮助贫困人群家门前就业增收。银行积极跟进，据统计，向辰州磁电高科、向华电子、品诺鼎等扶贫车间创办主体发放贷款1.29亿元，助成扶贫车间45个，吸纳1903 名农民就业，其中贫困人口712人，人均年收入在1.5万元以上，脱贫致富的希望，正在家门口蓬勃生长。

　　二、创立产业信用协会增信模式，疏通农村担保堵点

　　人行沅陵支行在深化农村金融改革过程中，探索出了以产业信用协会为载体的抱团增信，担保互助融资担保模式。产业信用协会由产业基础牢固、影响力较大、信用较好、服务意识较强、干事创业热情较高的产业大户、龙头企业、农民专业合作社作为发起成立。申请入会的会员需缴纳不低于5000元作为信用保证金，与县财政为每家信用协会配套的20万元风险基金一并存入合作银行，合作银行则按照担保基金的5-10倍授信。

　　产业信用协会会员发展产业出现资金困难时，向协会提出担保申请，但单个会员额度不得超过50万元，并将房屋、土地经营权及附着物、产业等有价值、可流转的资产作为反担保，以双方认可的土办法评估资产价值，签订托管承诺书，由协会实行抵押物预处置，同时参照会员信用等级，协会以一人一票制对贷款担保申请进行审议，审查通过后出具担保函，银行按程序发放贷款。一旦会员违约，由协会中1个或几个会员收购抵押物，或接管产业，出资补齐保证金和代偿贷款。对违约会员降低信用等级，停止担保业务1年，情节严重的，取消资格且不得再次入会。合作银行对代偿付率达到150%的协会，停止办理新业务，由县不良贷款清收办公室(县金融办、财政、监察、组织、纪委、公安、法院等部门组成)协助追偿欠款。

　　沅陵县已设立11家产业信用协会，筹集信用保证金670万元，会员达757个，已授信5900万元，实际贷款4700万元，无一笔不良，平均利率由原来的9.6%下降至6.3%，为一批会员打开了发展空间，同时，产业信用协会吸纳贫困户入会发展产业，或吸收贫困人口就业、土地流转等方式带动脱贫。如筲箕湾产业信用协会不仅为21户发展产业的贫困户担保贷款215万元，覃明友等会员在发展产业时，还吸收105名贫困人口就业。

　　三、深化农村产权融资模式，助力沉睡资产货币化

　　在农村，农民有房、有地、有资产，就是很难入市，变现难、抵押难、融资难不同程序地存在，农民称这是这是守着金碗讨饭吃，中看不中用!为让沉睡资产变成流动资本，沅陵县在2014年成立农村综合产权交易中心，去年4月与湖南省联合产权交易所联合成立湖南首家完全市场化运营的农村综合产权交易中心有限公司，今年5月，又和湖南农信担保公司、土地流转网合作签订了合作协议。几次持续升级，逐步形成集农地流转、交易、评估、抵押、处置的一站式服务，以交易鉴证抵押模式，推动农村产权货币化，开展适合农村产业经营主体资产权属特征的信贷业务。

　　沅陵先后出台了《沅陵县农村综合产权交易管理暂行办法》、《沅陵县关于开展农村土地承包经营权居民房屋权林权集体建设用地使用权农村水面承包经营权农村动产抵押贷款工作的实施意见》等多项文件，引导银行机构拓宽农村产权抵押融资渠道，截至今年6月，全县林权抵押贷款余额9508万元，土地承包经营权抵押贷款1.31亿元、农村房屋抵押贷款5716万元、农用机具抵押贷款1232万元，水面经营权抵押贷款1350万元，农村沉睡的资产变成了流动的资本，取得了叶子变票子、青山变金山、荒地变宝地、资源变资本的成效。

　　引来金融活水，贫困户因地制宜着手创业，有的还当上了小老板。陈家滩乡砚石村廉清友原是一个穷得叮当响困难户，4年前以林权作抵押贷款7万元，养殖野猪，经过几年的辛勤耕耘，目前野猪存栏达400头，与怀化养殖协会、长沙几家农庄签订了销售合同，年收益达20多万元，并包收周边村民种植的红薯、玉米等作饲料，带动贫困户增收。

　　四、推进茶叶收入保险模式，兜底特色产业风险

　　茶叶是沅陵产业扶贫菜单中的主打产品，一半以上乡镇以发展茶叶为主业，三成以上贫困人口直接受益。2017年，人行沅陵支行与县金改办、中华联合保险公司沅陵支公司，共同探索保险和扶贫的新做法，制定了茶叶收入保险方案，着力建立客观化、标准化的茶叶收入保险模型，完善了价格形成机制、信息发布机制、风险防控机制、保险理赔机制，推行保单+信贷、保单+担保+信贷等合作方式，推进保险与其它金融工具的有效结合。

　　茶叶收入保险改变了沅陵县农业保险只保物化成本的现状，同时有力推动财政直补资金向保险保费补贴的转化。参考前三年茶叶平均亩产和价格水平，确定茶叶收入保险目标收入，如2018年的春茶目标收入1500元/亩，秋茶1000 元/亩，包括建档立卡贫困户在内的茶叶经营主体，如因茶叶产量降低、价格下跌或产量价格共同变化引起的收入损失，每亩收入达不到目标收入标准的，将由保险公司负责赔偿，这样茶农不论茶叶生产丰年歉年、茶叶市场价高价低，收入都有基本保障,确保除去土地流转费用、生产成本、人工费用及保险费用等支出后，茶农还能有合理的利润空间。茶叶收入保险费率为6%，财政负责70%，农民承担30%。为降低道德风险，规定茶农如因故意放弃或疏于管理，以及施用化肥、农药不当导致减产或绝收的，将不予赔偿。2017年度，试点面积2万亩，支付赔款184万元，确保了茶叶农的基本收,2018年度茶叶收入承保面积增加至3.09万亩，赔款金额328.28万元，今年再扩大至5万亩。

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